Hausrat- und Wohngebäudeversicherung.
Unterversicherung, fehlende Wertgrenzen, kein Elementarschutz: Alte Verträge halten oft nicht, was sie versprechen – eine Prüfung schafft Klarheit.
Dynamik
Viele Versicherte lehnen Beitragsanpassungen zunächst reflexartig ab. Dabei kann eine vereinbarte Dynamik sinnvoll sein: Sie sorgt dafür, dass Versicherungssummen und Beiträge regelmäßig an Preissteigerungen und Wertentwicklungen angepasst werden.
Wer die Dynamik dauerhaft ablehnt, riskiert langfristig eine schleichende Unterversicherung – ohne es zu merken.
Wenn Sie ein Schreiben zur Summenanpassung erhalten
Die Anpassung schützt Sie vor Unterversicherung. Wenn Sie widersprechen möchten, haben Sie dafür in der Regel einen Monat nach Erhalt des Schreibens Zeit.
Wichtig:
Bei dauerhaftem Widerspruch kann der Unterversicherungsverzicht entfallen – d. h., der Versicherer darf im Schadensfall kürzen. Im Zweifel sprechen Sie uns an, bevor Sie handeln.
Auch eine Dynamik ersetzt keinen vollständigen Vertragscheck: Sie schreibt die bestehende Summe fort, korrigiert aber keine grundlegende Unterversicherung.
Wertsachen
Wertsachen sind in der Hausratversicherung mitversichert – aber fast immer nur bis zu Höchstgrenzen, die der Versicherer vorgibt. Viele Versicherte gehen irrtümlich davon aus, dass Schmuck und Uhren vollständig abgesichert sind.
Außerdem zu unterscheiden:
Wertsachen im versicherungstechnischen Sinne (Schmuck, Edelmetalle, Kunstgegenstände) unterliegen anderen Sublimits als hochwertige Haushaltsgegenstände wie Designmöbel oder Unterhaltungselektronik. Welche Limits konkret gelten, steht in den Versicherungsbedingungen Ihres Vertrags – wir prüfen das gerne für Sie.
Grobe Fahrlässigkeit
Ein wichtiges Qualitätsmerkmal moderner Tarife ist der Umgang mit grober Fahrlässigkeit. Typische Beispiele: eine Kerze bleibt unbeaufsichtigt, ein Fenster wird versehentlich offen gelassen, ein Wasserhahn bleibt unbeabsichtigt geöffnet.
Bei älteren Verträgen kann der Versicherer seine Leistung in solchen Fällen kürzen oder sogar verweigern. Leistungsstarke Tarife verzichten heute häufig ganz oder weitgehend auf dieses Recht.
Worauf es ankommt
Entscheidend ist, ob der Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit bis zur vollen Versicherungssumme gilt – und ob besondere Einschränkungen, etwa bei bestimmten Obliegenheitsverletzungen, vorgesehen sind. Das steht im Kleingedruckten und variiert je nach Tarif erheblich.
Elementarschäden
Überschwemmungen betreffen längst nicht nur Häuser in unmittelbarer Flussnähe. Starkregen, lokale Überschwemmungen und Rückstau aus der Kanalisation können nahezu jede Region treffen – auch abseits klassischer Hochwasserlagen.
Wichtig ist die getrennte Betrachtung: Elementarschutz ist sowohl in der Hausrat- als auch in der Wohngebäudeversicherung separat zu vereinbaren. Während die Gebäudeversicherung Schäden an der Immobilie abdeckt, schützt die Hausratversicherung die Einrichtung und die beweglichen Gegenstände.
Rückstau – unterschätztes Risiko mit Bedingung
Viele Versicherer setzen bei Rückstauschäden eine funktionsfähige und ordnungsgemäß gewartete Rückstausicherung voraus. Fehlt diese oder wurde sie nicht sachgerecht betrieben, kann die Regulierung scheitern – trotz vereinbartem Elementarschutz.
Moderne Haustechnik
Photovoltaikanlagen, Batteriespeicher, Wärmepumpen, Wallboxen und Smart-Home-Systeme gehören vielerorts bereits zur Standardausstattung – doch nicht jede Wohngebäudeversicherung deckt diese Anlagen automatisch und vollständig ab. Bei älteren Verträgen ist eine genaue Prüfung unerlässlich.
Ertragsausfall und Mehrkosten
Je nach Größe kann eine Photovoltaikanlage einen Vermögenswert von mehreren Zehntausend Euro darstellen. Manche Tarife bieten auch Schutz bei Ertragsausfällen oder Mehrkosten infolge eines Schadens – dieser Baustein ist aber nicht selbstverständlich und muss aktiv vereinbart werden.
„In der Beratung sehe ich immer wieder dasselbe Muster: Der Vertrag besteht seit Jahren, aber niemand hat seitdem draufgeschaut. Genau das kann im Schadensfall teuer werden. Eine Überprüfung dauert oft nur wenige Minuten – der Unterschied im Ernstfall ist aber erheblich.“
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