Das ist die häufigste Verwechslung in der Praxis – und sie hat handfeste Konsequenzen. Sturm und Hagel sind in den meisten Sachversicherungen standardmäßig enthalten. Sie decken ab, was der Wind direkt anrichtet: abgedeckte Dächer, zerbrochene Scheiben, umgestürzte Außenanlagen, durch Hagel zerstörte Maschinen im Freien.
Was Sturm und Hagel nicht abdecken: Wasser, das nicht vom Sturm selbst kommt. Überschwemmungen durch Flusswasser. Starkregen, der nicht abfließen kann. Rückstau aus der Kanalisation, wenn das System überlastet ist. Erdrutsche, Schneedruck, Erdbeben.
Für genau diese Schäden braucht es den Baustein für Erweiterte Naturgefahren – oder kurz: Elementarschutz. Und der muss ausdrücklich vereinbart werden. Er ist kein automatischer Bestandteil einer Sachversicherung.
In der täglichen Beratungspraxis begegnen uns bei der Überprüfung von Sachversicherungen immer wieder dieselben Muster – über Branchen und Betriebsgrößen hinweg.
Sturm und Hagel sind vorhanden, der Elementarbaustein fehlt. Das ist die häufigste Lücke. Nicht weil er bewusst abgelehnt wurde, sondern weil er beim ursprünglichen Abschluss schlicht nicht mitbesprochen wurde.
Versicherungswerte wurden seit Jahren nicht angepasst. Eine Police, die beim Abschluss passte, spiegelt heute oft nicht mehr den tatsächlichen Wert des Betriebs wider. Neue Hallen, neue Maschinen, gestiegene Lagerbestände – der Schaden wächst, die Versicherungssumme nicht.
Die Deckungsgrenze je Schadensfall wurde nie erhöht. Im Industriebereich gilt der 5-Mio.-Standard häufig noch genau so wie beim ersten Vertragsabschluss – auch wenn der Betrieb seitdem erheblich gewachsen ist.
Der Betriebsunterbrechungsschutz gilt für mehr als zwölf Monate, die Deckungsgrenze wurde aber nicht mitangepasst. Wer einen langen Schutz vereinbart hat, weil er einen langen Ausfall für möglich hält, sollte auch die Deckungsgrenze danach ausrichten.
Dieser Insight soll keine Zweifel an Ihrem bestehenden Versicherungsschutz wecken – sondern die richtigen Fragen anregen. Haben Sie Elementarschutz? Gilt eine Deckungsgrenze je Schadensfall, und wenn ja: passt sie noch zu Ihren heutigen Versicherungswerten? Ist Ihr Betriebsunterbrechungsschutz in der Länge und in der Höhe aufeinander abgestimmt?
SMK prüft Ihre bestehende Sachversicherung auf genau diese Punkte – kostenlos, ohne Kaufverpflichtung und ohne dass ein Wechsel erforderlich ist. Ein zweiter Blick mit frischen Augen kostet nichts. Die Alternative – ein Schadensfall mit einer unerkannten Deckungslücke – deutlich mehr.
„In der Praxis sehen wir es immer wieder: Die Police ist da, der Elementarbaustein fehlt. Nicht weil jemand bewusst darauf verzichtet hat – sondern weil er beim ersten Abschluss nie mitbesprochen wurde. Genau das ist der Moment, in dem ein Jahres-Review den Unterschied macht.“
